用保单来贷款划不划算?保单贷款有哪些优点?

2018-04-16 贷款资讯 作者:麦麦 来源:91淘贷原创

保单除了在发生意外时,可以获得保险公司的理赔外,还有一个隐秘功能,那就是:贷款。保单贷款可以千日不用,但不可一日不知,万一哪天就用到了呢?

可能很多人会觉得,用保单来贷款很不划算,用自己的钱来购买保险,贷款贷出来的也是自己的钱,还要给银行或贷款机构支付利息。但是当意外发生后,保险理赔前,可以用贷款来救急。

我们来看个例子:

在保险理赔的规定中,很多疾病确诊即赔,但有些疾病并不是这样的,如“终末期肾病”,要求确诊后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。在治疗的90天中,治疗费从何而来?

这会保单贷款就体验了自身的价值和优点,投保人可以先拿贷款垫付治疗费,支付一点利息,理赔时保险公司会自动扣除未偿还的贷款。

保单之所以能办理贷款,究其原因是保单具有现金价值。现金价值就是退保时我们能拿回来的钱,金额会随着时间的变化而变化,具体数额会写在保险合同里,投保人在签订合同时要留意。

那么用保单办理贷款,最多能贷多少钱呢?

保单贷款


保单贷款能贷的额度取决于保单的现金价值,保单贷款实际上就是保单质押贷款,也就是要拿保单作抵押物。在保监会2016年下发的76号文中规定,保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%,而之前的老产品最多可以贷现金价值的95%。所以如果买了终身型的重疾险、年金险等具有现金价值的保险,可以看下保单当年的现金价值,然后乘以80%,就是可以贷到的金额。

保单贷款哪里可以贷?总的来说,有三个渠道,分别是:银行、保险公司和小贷公司。我们对这个三个渠道简单的做下分析:


保单贷款


1. 银行

一般情况下,银行是不接受保单贷款的,当然如果你的保单现金价值达到百万级别,可以去找银行经理聊聊,看在钱的份上,或许会得到特批。

2. 小贷公司

小贷公司的特点就是贷款额度高,利息也高,对于年交1万保费的重疾险,最多可贷30万,但是利息达到了26.4%,还要收取3%的手续费。对于这么高的利息,投保人可能会肉疼吧。

3. 保险公司

一般的保险公司只接受本公司的保单贷款,申请手续非常简单,一般投保人只需要带上保险合同、身份证和银行卡去柜台办理即可,也有的保险公司支持手机APP在线申请。

办理贷款时,保险合同上会写“半年后本金和利息一起偿还”,但是一般的保险公司支持续贷,只要半年还一次利息,本金可以继续使用。从贷款的流程和利息上来看,比小贷公司和银行更人性化。

当意外发生时,申请保单贷款是一个非常明智的选择,可以提高抵御风险的能力。不过91淘贷提醒朋友们,保单贷款是应急的权宜之计,不适和长期贷款。